二维码支付，要出统一码了？陈天宇宙 分类 [产品经理] 2025/12/24 14:26:30 浏览量 69 喜欢 13导读：码联时代！ 跨境二维码统一支付网关这个大家都知道了，跨境二维码支付已经统一了来源：银联国际联欢汇.一图看懂什么是“统一网关”那，大家有没有想过，国内二维码支付有一天也会出统一码，横空出世一个“码联”清算机构，统一我国的“二维码支付”清算和转接——银联、网联、码联！届时，支付业会怎么样？本文就“畅想一下美好的支付新时代”，我就这么一写，大家就这么一看，事就是这么个事儿，至于未来如何，交给时间！因为很多美好，都是要先憧憬，憧憬久了，它就来了从历史经验看，会发现，扫码支付所面临的现状，跟银行卡收单和网络支付曾经面临的相似，那归途......是否？ 01.银行卡一家一个POS机，柜台上面我是我，你是你当时我还小，没经历过“哪种银行的卡只能刷对应银行POS机”的那个时代。那时我还在上小学，根本没有银行卡。我的第一张银行卡是2008年上大学时，学校统一为我们办理的农业银行储蓄卡。进入支付行业后，才听闻在银联出现之前，POS机数量众多，各家银行都推行自家的POS机，且不支持跨行银行卡收单业务。这就导致了一个现象：不少商家的柜台前摆满了各式各样的POS机，每台都各有特点。“老板，刷卡，这是李家屯农村合作信用社的劳模卡。”“不好意思，目前我们这里只支持工商银行、农业银行、建设银行和邮政储蓄银行这四家银行的卡。”后来，银联应运而生，实现了银行卡跨行的统一清算功能。自此，无论持有哪家银行发行的银行卡，都能在任何一台符合标准的POS机上顺利完成刷卡付款操作。这次变革堪称一场全方位的利好，惠及了机构、商户以及个人等各方主体，它标志着整个支付行业在清算模式和效率层面实现了重大革新。 02.网络支付一行一套备付金，数百账户真费心我本人恰好亲身经历并参与了断直连前后的支付时代变迁，还恰好负责备付金核算工作，所以对这两个不同阶段的支付时代有着极为深刻的感受。在断直连之前，出于业务需求，公司会在多家银行开设各类备付金账户，包括监管户、收付户、汇缴户等。同时，还需要与每一家银行签约，开通相应的支付通道，以便完成资金的收付操作。如此一来，公司不得不投入大量精力去管理和维护数量众多的备付金账户、各家银行的支付通道，当然，这其中还涉及与银行关系的维护。此时的行业形态，和银联出现之前的POS机时代颇为相似。各家银行的支付通道，就如同当年各家银行独有的POS机。不过二者也存在一些差异，其中一点在于，用户通常无法直接感知到背后所使用的银行通道，网银支付除外。因为在进行网银支付时，需要跳转到各家银行的网银页面，并插入对应银行的U盾来完成操作。就像银联统一了POS机时代的清算一样，网联出现了。它实现了网络支付通道的统一，同时也达成了备付金的集中整合与统一监管。对于支付机构而言，这一变化在备付金管理和通道管理方面带来了显著利好。然而，对于普通用户来说，却并没有明显地感受到这种变化带来的不同。可以说，这是支付产业生态的一次重大变革。 03.扫码支付扫码支付，面临同样的格局，这也是支付机构的护城河如今，第三方、第四方线下扫码支付市场相互割裂，情形如同曾经的POS机时代一般。每家商户的墙上都贴满了不同机构的收款码，而现在这种状况依旧存在。好在出现了四方聚合支付，在一定程度上统一了收款码。不过话说回来，四方聚合支付仍然无法彻底解决收付款码割裂的问题。因为一个商家可以接入多个四方聚合支付服务，这样一来，商家还是会在店内放置多个收款码。同样对于聚合平台来说如同支付机构直联银行的时代，需要接入多家三方支付机构。套娃，依然存在！可以看出，商户不仅需要与多个收单机构签约，还得下载多个机构的收款码，而且在资金管理等各个方面都存在诸多弊端。对于用户而言，管理多款支付应用，在应用里打开扫码或付款码，操作相对繁琐。不过，这种痛点并不十分明显，因为大家已经习惯使用一到两款支付应用了。但对于一些小型支付机构来说，情况就十分艰难了。付款码无人使用，收款码无人张贴，它们不禁感叹：“苦啊！我活得容易么？”“先富带动后富”，一码互通在我看来必然会成为趋势。目前，部分机构之间正在逐步实现互通，现状看，码的统一也是未来的发展趋势。那么，我们不妨大胆设想一下，会不会出现一个专门从事统二维码支付的清算的机构——码联。它提供“全国统一码清算”服务，一招打破机构之间扫码支付的壁垒。此时，支付领域呈现“三国鼎立”之势，分别是银行卡收单、网络支付和扫码支付。我国支付体系正式构建起统一的“卡、网、码”三大支付基础设施。在此格局下，银联、网联以及设想中的“码联”三巨头形成鼎立态势。正所谓“天下大势，分久必合”，当“三联”成形，那么实现“一统支付”的“联合清算机构”还会遥远吗？毕竟，我们总会在追求极致上，不断试探！我满心期待着新的“一码世界”早日到来！会如期而至吗？倘若这一天真的来临，支付行业无疑将迎来一个崭新的时代，对此，你怎么看？ 喜欢 ( 13)分享微博微信QQ 标签 产品经理金融支付支付上一篇：一文说清楚“清算、结算、清结算”的区别下一篇：AI 技术革命带领我们走向通缩时代微信扫一扫,分享到朋友圈相关推荐 一文说清楚“清算、结算、清结算”的区别 AI 技术革命带领我们走向通缩时代 我用扣子coze做了一个五行穿衣指南的小程序 支付新巨变！商户「大迁徙」，开始了！ 从销售订单到销售出库单：库存锁定、释放与扣减的那点事 基于大模型和Agent的企业现金流动性预测落地实践
