第四方支付是相对于第三方支付而提出的一个概念，又被称为“聚合支付”。

1.概念及模式

聚合支付是指通过聚合第三方支付平台、合作银行等多种支付工具，提供的综合性支付服务。简而言之，就是把各种支付接口聚合到一个平台上，为商家或个人提供便捷的支付服务。

1.1.三方四方的区别

第四方支付整合了多种第三方支付的接口，在某种程度上，它汇聚了各第三方支付平台的优势，并能根据商户的实际需求，提供个性化的解决方案。

1.2.三方和四方的关系

常见的四方聚合支付产品以及与三方支付机构之间的架构关系

1.3.聚合支付常见的支付模式

聚合支付资金流示例：假设皮皮去便利店购买一瓶可乐，通过扫描收钱吧的二维码使用银行卡进行支付，以下是该笔支付的资金流转过程。

02.代理商体系

假设你是一家糖果小店的老板，希望顾客能用多种方式付款，但直接与多个支付公司打交道太过繁琐。于是，你找到了一家提供聚合支付服务的服务商。聚合支付就像一把万能钥匙，能兼容各种支付方式，比如支付宝、微信和云闪付。它通过与四方支付机构（包括银行和第三方支付平台等）建立合作，确保顾客付款时，款项能顺利转移到你的商户账户。

代理商是负责拓展商户的伙伴，他们会向你介绍聚合支付服务，并协助你完成注册和配置工作。作为商家，你需要向代理商支付一定的服务费用，而代理商则会从中获得相应的提成。

在这场支付流程中，商户（也就是你）是主角，负责收款。使用聚合支付服务，你可以轻松接受各种形式的支付，无论是信用卡、支付宝还是微信支付，都能在一个平台上统一处理。

总之，聚合支付、四方支付机构、代理商和商户之间紧密合作，就像一场默契的多人舞蹈，各自扮演着重要角色，共同让支付变得更加便捷高效。

2.1.代理商活动政策

活动政策是一个模板，用于代理商与四方服务商签约时协定具体的数值。该政策包含了代理商的交易分润成本以及拓展商户时的签约费率。具体活动政策设计如下：

支付机构为聚合支付代理商提供阶梯式分润模式，即根据代理商的交易量或交易额划分不同的分润比例等级。具体来说，当代理商的月交易量或交易额达到一定阈值时，其分润比例会相应提升。例如，月交易额在100万以下时，分润比例为1%；而当月交易额超过100万时，分润比例可能上升至1.5%或更高。这种分润模式对代理商和支付机构均有益处。代理商可通过扩大业务规模、提高交易量来获取更高利润，同时也受到激励去积极拓展市场。支付机构则能依据代理商的业绩，灵活调整分润比例，以吸引更多代理商加盟并扩大市场份额。需注意的是，聚合支付阶梯分润的具体实施方式和比例因地区、支付机构及代理商而异，需查阅相关政策和合同以获取详细信息。

2.2.多层级代理商模式

上文已提及，代理商是连接商户与聚合支付服务的桥梁。而多层级代理商模式，则允许代理商发展下级代理商，这些下级代理商会进一步推广聚合支付服务，并通过活动政策中的费率差获取额外分润。这一过程宛如一场传球游戏，每个代理商都是传球员，聚合支付服务如同传球，商户则是最终的得分者。多层级代理商模式有助于聚合支付服务迅速扩大业务规模，同时也让代理商们获得更多利益分成。因此，对于希望快速拓展业务的聚合支付公司而言，多层级代理商模式是一个明智的选择。

2.3.多层级代理商设计

代理商可以通过自己的PC端后台或代理商APP，轻松添加下级代理商。

代理商管理

多层级代理商交易分润的基础计算模型

以上图显示分润的举例计算：

一级代理：0.5%，二级成本0.51%，三级成本0.56%，三级商户交易10000元费率为0.6%

计算：手续费=10000x0.6%=60元

三级分润=（10000x0.6%）-（10000x0.56%）=4元；

二级分润=（10000x0.56%）-（10000x0.51%）=5元；

一级分润=（100x0.51%）-（100x0.5%）=1元；

2.4.业务员体系

聚合支付业务员是聚合支付平台直接招募的销售人员，他们主要负责向商户推广平台服务、签订合同以及提供售后服务。而代理商则是与聚合支付平台签订代理合同的独立机构或个人，代表平台向商户推广服务并获取佣金。代理商通常拥有一定的销售渠道和客户资源，并可通过自主设定商户手续费等方式来增加收益。业务员则配备有专属的简化功能APP，以便更高效地拓展商户。

3.设备管理体系

3.1.设备管理引入流程

1）设备入库

这就像动物园管理员将新来的小动物带入园区一样，在聚合支付领域，设备入库指的是四方机构将新购买的支付终端设备导入到聚合支付平台的过程。这一过程通常包括设备信息的登记和检验等环节，以确保设备能够正常使用。

2）划拨设备

这就像猫王1号将吉他指定给猫王2号长期使用一样，在聚合支付中，划拨设备指的是将一个支付终端设备从本级代理商转移给下一级代理商的过程。这一过程通常需要进行设备信息的确认等操作，以确保划拨过程顺利进行。

3）召回设备

这就像召回存在安全问题的汽车一样，在聚合支付中，召回设备指的是当某些支付终端设备存在使用问题或隐患时，及时采取措施进行回收的过程。这一过程通常需要通知直属代理商，并协助其更换其他支付终端设备，以确保代理商的正常业务推广不受影响。

4）绑定设备

这就像一对猫咪情侣在动物园里亲密地抱在一起打滚一样，在聚合支付中，绑定设备指的是将一个支付终端设备与特定商户进行关联的过程。这一过程通常需要进行商户信息的验证等操作，以确保设备能够正常使用，并完成交易设备的管理。绑定设备有助于聚合支付平台管理和控制支付终端设备的流动，从而保障设备的安全使用，并维护商户的权益。

3.2.设备管理设计

以聚合收款二维码（台卡）为例，我们来详细介绍设备管理流程的每一个环节。

1）设备入库（单个/批量）

2）设备划拨

3）设备召回

4）设备绑定

5）设备解绑

4.商户进件体系

商户进件是指将商户的电子资料上传至三方支付机构，进行入网审核的过程。审核通过后，会为商户开设一个收单账户。常见的进件方式如下表所示：

4.1.进件流程说明

门店模式进件

4.2.进件前端页面设计

1）小微商户

2）个体户/企业

个体户/企业与小微商户的区别在于，前者需要额外填写营业执照信息（即商户详细信息）。

4.3.实名认证实现交易闭环

支付宝和微信的商家实名认证是完成交易的必要步骤。商家完成实名认证后，即可开始进行交易。

聚合支付作为对银行和第三方支付平台服务的延伸，整合了多家银行及第三方支付平台的支付能力，提供了多渠道的支付方式，简化了商家支付对接的流程，并附带了后续的增值服务。聚合支付具有极强的可拓展性，展现出独特的商业发展潜力。如今，单纯依靠费率差竞争的时代已经过去，聚合支付的营销方式日益丰富，市场竞争也愈发激烈。本文仅介绍聚合支付的入门知识。

主创团：PiPi 主编：陈天宇宙